Tipos de Seguros de Salud

Vuelven los anuncios de SEGUROS DE SALUD… y los de las colonias…

Una gran parte de los seguros de salud particulares y colectivos vencen el 1 de enero, por eso en esta época del año vuelve la publicidad de los seguros de salud, como la de las colonias. 

Debemos tener muy claro en que consiste un seguro de salud como usuarios para no llevarnos a engaño, y sobre todo que no nos lleven a engaño con el bombardeo publicitario de esta época del año.

Un seguro de SALUD PRIVADO no es un seguro cualquiera. Es un seguro de ASISTENCIA, es decir, no es un seguro de indemnización por el que yo recibo un capital o compensación en caso de siniestro. No, en el seguro de salud yo recibo unos SERVICIOS SANITARIOS a cambio de una prima.

Dicho lo anterior, es evidente que en función del precio del seguro que yo pague, los servicios a los que tendré acceso serán más o menos amplios. No puede ofrecer los mismos servicios, un seguro que cueste 15 € al mes, que uno que cueste 60 € al mes si la persona asegurada es la misma, ¿verdad que no? Bien, pues eso que es tan sencillo de entender, parece que no se entiende y no es por culpa del consumidor, es por culpa de la publicidad engañosa que hacen algunas compañías en prime time en todos los medios y en redes en esta época del año.

No se pretende en este artículo hacer un estudio técnico del seguro de salud, la idea es dejar claro a grandes rasgos y para un consumidor final, los diferentes productos que podrá encontrar en el mercado y siempre recomendar que antes de tomar una decisión le consulte a su CORREDOR de SEGUROS que podrá explicarle con detalle lo que incluye cada una de las opciones que hay en el mercado de forma personalizada.

¿Qué tipos de seguros de salud se comercializan?

No son muchos, pero los precios oscilan enormemente entre unos y otros. Vamos a intentar hacer un repaso agrupando los seguros de salud en 5 grandes grupos. Es evidente que cada compañía tiene productos diferentes, coberturas más o menos amplias, cuadros médicos más o menos completos y precios diferentes. Los precios que mencionamos son “DESDE”, ya que hay que tener en cuenta que no cuesta lo mismo un seguro de salud para una persona de 25 años que para una de 75, se entiende que la frecuencia de uso de uno y otro va a ser muy diferente. 

Los tipos de productos que se manejan en el mercado se podrían agrupar como sigue:

SEGURO DE SALUD BÁSICO:

Suele ser un seguro que solamente da acceso a servicios de consultas médicas externas. No da acceso a tratamientos, pruebas, hospitalización ni intervenciones. Solo sirve para que un facultativo privado de un cuadro médico determinado por la compañía te vea en su consulta. Este seguro se mueve en una franja de precios entre 9 € y 15 € al mes, dependiendo de la compañía, no suele tener en cuenta en la tarifa la edad del asegurado y fija un límite de edad de contratación que suele estar en los 65 años, llegando incluso hasta los 75 en algunos casos.

SEGURO DE SALUD DE ASISTENCIA BÁSICA CON PRUEBAS DIAGNÓSTICAS:

Cubre lo mismo que el anterior tipo, pero incluye una relación de pruebas previamente enunciadas por la compañía en las condiciones de la póliza y que se suelen limitar a pruebas diagnósticas sencillas y de bajo coste. Este seguro se mueve en una franja de precios entre 19 € y 29 € al mes. No suele dar acceso a tratamientos, y no cubre hospitalización ni intervenciones.

SEGURO DE SALUD COMPLETO CON COPAGO:

En este caso ya tendremos acceso a los servicios anteriores y a mayores nos cubrirán las intervenciones, ya sean con hospitalización o ambulatorias. En algunos casos se fijan estancias máximas de hospitalización y en todos los casos las intervenciones están limitadas a las enunciadas en las condiciones de la póliza y a los centros concertados por la aseguradora. Los precios de este tipo de seguros ya vienen determinados por la edad del asegurado y también por la provincia de residencia, ya que los costes médicos varían en función de la provincia, a veces de forma muy significativa. Están completamente sujetos a un cuadro médico cerrado y el precio puede partir de 38 € al mes en adelante.

A mayores de la prima mensual, el asegurado tiene que soportar un coste por cada uso que haga de la póliza, este coste depende del tipo de servicio y puede estar entre los 2 € por uso hasta los 20 €. Puede haber compañías que dentro de esta modalidad apliquen copagos muy altos de hasta 3.000 € por hospitalización e intervenciones, pero ese tipo de seguros se deberían incluir en el tipo anterior, ya que, con esos copagos, es como si no existiera la garantía.

SEGURO DE SALUD COMPLETO SIN COPAGO:

Tiene las mismas coberturas que la modalidad anterior, pero no se aplica copago por uso. Es decir, se paga una prima mensual y los usos no generan coste. En el caso de los precios también se tiene en cuenta la edad y la zona de residencia del asegurado, el precio puede partir de los 46 € al mes.

Los seguros de salud COMPLETOS pueden alcanzar primas de 200 € al mes para edades avanzadas por encima de los 70 años. 

SEGURO DE SALUD COMPLETO SIN COPAGO Y CON REEMBOLSO:

Como en los casos anteriores, son seguros, completos, que no tienen copagos por uso y a mayores, puedes ir a cualquier médico y hospital, aunque esté fuera del cuadro. Este tipo de seguros reembolsan el gasto que hagas fuera de su cuadro médico presentando la factura. El reembolso nunca es del 100%, Suele ser como máximo del 90% y en la mayor parte de los seguros es del 80%. El reembolso de gastos no solamente cubre las consultas médicas fuera de cuadro, también los tratamientos e intervenciones que cubra el seguro y que el asegurado quiera hacer fuera del cuadro de hospitales propuesto por el asegurador.

Este reembolso a mayores del límite porcentual mencionado anteriormente suele tener unos límites máximos que pueden ir desde los 30.000 € de máximo hasta los 200.000 € o 400.000 € en los seguros VIP. Con límites de reembolso bajos, a partir de 30.000 € podemos estar hablando de primas desde los 80 € al mes, incrementándose como en los anteriores casos con la edad y la provincia. Un seguro de estas características con límite de reembolso elevado puede partir de los 100 € al mes.

Tabla resumen por tipos de seguro de SALUD y coberturas incluidas:

Dicho lo anterior, es importante que entremos al detalle de lo que se nos ofrece en cada impacto publicitario que tenemos en esta época del año. No te quedes con el titular, hay que ver los detalles y las coberturas de cada oferta que se nos presenta porque en estos casos el dicho de que “nadie da duros a pesetas” es completamente cierto. Y por supuesto, siempre es mejor que contrates tus seguros con un CORREDOR que podrá presentarte varias opciones en varias compañías y asesorarte sobre el PRODUCTO y la ASEGURADORA que mejor se adapta a tus necesidades.

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